הערכת שמאי וביטוח תכולה

בעיקרו של דבר, ביטוחי דירה מתייחסים לשני סוגי כיסויים עיקריים. הראשון נוגע לנכס המגורים עצמו, והוא ביטוח מבנה. פוליסה הכוללת סעיף זה תעניק פיצוי כספי במקרה של נזק למרכיבים הקבועים בבית, ובכלל זה נזקי צנרת ואינסטלציה, פגיעה בקירות הבניין או בתקרתו, הרס מערכות החשמל או ההסקה, ניפוץ חלונות הבית וכן הלאה. כפי שיעידו רבים, הנזק יכול להיגרם עקב טעות אנוש, אסון טבע או אפילו פגיעה מכוונת.

המרכיב השני בכל ביטוח דירה הוא ביטוח תכולה, אשר מכסה נזק אשר נגרם לרכוש אשר בתוך הבית, בין אם המדובר הוא בריהוט, במכשירי חשמל או בכל דבר אחר. גם פה הסיבות לנזק עשויות להיות רבות, וכוללות מעשי שוד, שריפות, הצפות, רעידות אדמה ועוד. כשמקרה מסוג זה מתרחש, הדבר הראשון שנדרש הוא להעריך את הנזק.

פה נכנס לתמונה השמאי

כאשר נגרם נזק מהותי לרכושו של המבוטח, יש לחשב את שווי הפריטים אשר נהרסו - רק כך ניתן יהיה לקבוע אילו סכומים מגיעים לו מהביטוח. הערכה זו תתבסס על הצהרתו של המבוטח, אך בעיקר על הערכתו של שמאי מקרקעין מומחה. האחרון יגיע מטעם חברת הביטוח, וישתמש בכישוריו המקצועיים על מנת לאמוד את גובה הפגיעה.

חשוב להבין כי שימוש בשירותיו של השמאי אפשרי באחד משני מועדים. בפעם הראשונה, הוא יגיע בעת החתימה על הסכם הביטוח, ויעריך מבעוד מועד את שווי התכולה- למקרה שהפוליסה תופעל בעתיד. גם לאחר הנזק למבנה, משהוגשה תביעת ביטוח דירה, יגיע השמאי. הפעם, הוא יבדוק בעיקר את הנסיבות שגרמו לנזק במבנה או בתכולתו, כדי לראות אם הוא נגרם עקב סיבה שאינה מכוסה בפוליסה.

התשלום הניתן מטעם חברת הביטוח

בהתאם להערכתו של השמאי, ועל פי סעיפי הפוליסה, יחל התהליך מול חברת הביטוח, שעשוי להיות ממושך. אנשיה יודיעו ללקוח על גובה הפיצויים אשר מגיעים לו, סכום שלרוב אינו נתון למשא ומתן- אלא אם בוחרים להיכנס לעימות משפטי מול חברת הביטוח. מאבק מסוג זה מתרחש לא פעם.

מכאן יינתן הפיצוי הכספי לפי עיקרון "שיטת ערך השיפוי", מעניקה פשוט פיצוי כספי למבוטח בגובה הנזק. עם כספים אלה יוכל הוא לרכוש מחדש את כל הפריטים שהלכו לאבדון.

ביטוח דירה הוא מונח רחב מאד

כמובן שישנם סוגים רבים של ביטוחי דירה, והגדרות שונות של תכולה ונזקים אפשריים להם. כל חברה הפועלת בתחום מאפשרת הרחבות שונות לביטוח, לרבות כיסוי נזקים הנגרמים לצד ג (דירה אחרת), ביטוח על פריטים הנמצאים בכספת הבית ואפילו מתן פיצויים במקרה של פעולת טרור.

כל אלה מעניקים חשיבות רבה לעובדה אחת: יש צורך לבחור ביטוח דירה רק לאחר בדיקה מקיפה בכל חברות הביטוח, והתאמה של הפוליסה לצרכים האישיים, לרמת הסיכון וליכולות הכספיות. המטרה היא להגיע לביטוח "מאוזן", אשר יכסה בדיוק את מה שעלול לקרות. ביטוח רחב מדי הוא בזבוז כספים משווע. מן העבר השני, ביטוח שכולל בתוכו רק מקרים מעטים, שסבירותם להתרחש נמוכה, אינו משתלם כלל.