ביטוח משכנתא: הרחבה לצד שלישי

לא כולם יודעים, אבל ביטוח משכנתא כולל בתוכו סעיפים רבים, חלקם הגדול לא בהיר לרוכש הדירה הממוצע. כך בדיוק המקרה של הרחבת הביטוח לצד שלישי.

ראשית: על ביטוח המשכנתא

ביטוח משכנתא, אם כן, הוא שטר הביטחון של הבנק במקרה שלווה המשכנתא לא יוכל להשיב את הכספים. מדובר כאן על שני מצבים עיקריים: הראשון, הנכלל תחת ביטוח חיים למשכנתא, מתייחס למקרים של מוות של הלווה, חלילה. כאן, חברת הביטוח היא שתישא בנטל התשלומים שנותרו לגורם הפיננסי.

הרכיב המרכזי השני הוא ביטוח מבנה למשכנתא. כאן, ההתייחסות היא לנכס עצמו. חברת הביטוח, במסגרתו, מכסה נזקים אשר נגרמים לחלקיו הקבועים של הבית, ובכלל זה חלונות, דלתות, קירות וכן הלאה. הדבר נועד למנוע את ירידת הנכס של הדירה, מה שמשפיע, מן הסתם, על המשכנתא וגובהה.

משמעותו של צד ג'

הנקודה המרכזית שראוי להדגיש כעת היא שפוליסת ביטוח משכנתא, כמו כל ביטוח למעשה, ניתנת להרחבה במספר אופנים – וזאת כדי להביא להקטנת הסיכון הכלכלי. כזה בדיוק הוא המקרה של כיסוי צד ג'. ברמה הכללית, המטרה של חברת הביטוח היא לכסות את ההוצאות הנדרשות כל אימת שמקרה ביטוחי בבית משפיע על צד אחר (שכן, בדרך כלל).

ההתייחסות בסעיף זה היא למרכיבים הבאים:

• פגיעה מהותית באחד הדיירים בבניין, לעיתים עד לרמה של מוות
• פגיעה ברכוש צד שלישי – כאמור, דירת השכן.
• פגיעה בתשתיות הבניין כולו, שמשפיעות על הדיירים האחרים.

עלות ההרחבה לצד ג'

כאשר רוכשים דירה, אף אחד לא מעלה על דעתו את אותם תרחישי זוועה, על כל שכן כאלה שכוללים גם פגיעה בצד אחר. כדי לשאול על כדאיות ההרחבה הזו, ראוי להעמיד, כצעד ראשון, את ההיבטים הפיננסיים שלה. כאן, ברור שההרחבה כרוכה בייקור מה של מחיר הפוליסה.

מה גובה אותו סכום? כאן, ברור שלא מעט משתנים משפיעים על המשוואה, חלקם תלויים בפרטי המבוטח וחלקם בנכס עצמו.  אולם, היות והתחום מאופיין גם כך בפערי מחירים גדולים בין החברות הפועלות בו, ברור שאין ברירה אלא לבצע סקר שוק מעמיק. וכאן בדיוק מתחילים לדבר על השוואת המחירים, והאפשרות לעשות זאת במאה ה-21.

רכישה של ביטוח משכנתא היא חשובה בכל קנה מידה, ואפילו בגדר חובה. רבים, כתוצאה מכך, סבורים כי אין טעם ממילא להשקיע מחשבה ברכישה שלו, כי "ממילא הכל אותו דבר". בהתחשב בסיכונים שהוזכרו מעלה, ועל רקע ההרחבות שאינן מובנות מאליהן כמו הכיסוי לצד השלישי, ברור כי נדרש לשקול היטב לא מעט היבטים.

כיום, תחום הביטוח בישראל נחשב לתחרותי מאין כמוהו. פועלות בו עשרות חברות, גדולות וקטנות כאחד, כל אחת מהן מציעה פוליסות שונות בתכלית. הדבר מתבטא גם בתג המחיר: ברור שעלויות ביטוח משכנתא בטלות בשישים אל מול גודלה של ההלוואה שהוא מבטח, אך עדיין יש לתת עליהן את הדעת.