חישוב יכולת ההחזר החודשי של משכנתא

שאלה מרכזית שעולה תמיד טרם לקיחת המשכנתא נוגעת ליכולת של המשפחה לעמוד בתשלומים העתידיים. החדשות הטובות הן שניתן בהחלט להיערך לכך ולדעת את גודל ה"מכה" הכלכלית. אמנם הנבואה ניתנה לשוטים, אך חישוב החזרי משכנתא מבוצע כיום תוך שניות- והוא נוטה להיות מדוייק, באופן יחסי.

ההיבטים המורכבים של כל משכנתא

גם אם הנטייה של רבים היא לנסות ולפרוס את המשכנתא על פני כמה שיותר תשלומים, לא בטוח שזוהי ההחלטה הנכונה תמיד. אחרי הכול, כל תשלום שכזה טומן בחובו ריבית, קבועה או משתנה. כשפורסים זאת על פני זמן רב, משלמים למעשה סכום גבוה יותר. אבחנה ראשונה צריכה להיות, לכן, בנוגע לסוג הריבית ולמשך ההחזרה של המשכנתא.

כדי שהמשכנתא בכלל תאושר על ידי הבנק, נדרש מרוכש הדירה לרכוש ביטוח משכנתא, אשר נועד להבטיח למוסד הפיננסי כי יקבל בכל מקרה את התשלומים- אפילו אם יחול נזק לרוכש הדירה או לנכס. פוליסה מסוג כוללת תחתה שני סעיפים מרכזיים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. בעוד הראשון מתייחס למוות של הרוכש, ביטוח מבנה מסדיר מקרים בהם הנכס כולו נהרס כליל, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה.

פה המחשבון נכנס לתמונה

אם כן, ראינו שרכישה של משכנתא אינה דבר פשוט. קיימות מספר דרכים להקל במעט על רוע הגזירה הפיננסית. האפשרות הטובה ביותר היא לחשב מבעוד מועד את התשלומים הצפויים, ובכך לראות אם המשפחה עומדת בכלל בתנאי ההחזר. כיום, ניתן לבצע חישוב זה בלי יותר מדי מאמצים באמצעות האינטרנט.

ברמה הכללית, גובהם של ההחזרים ייקבע על פי גובה המשכנתא הנלקחת, תקופת ההחזר והריבית הנקבעת. המשתנה האחרון, כמובן, נתון לשינויים רבים: הריבית משתנה בהתאם למדיניות בנק ישראל או מדד המחירים לצרכן. לכן, כשמחשבים את החזר המשכנתא, יש לתת את הדעת על סטיות אפשריות לכל אחד מהכיוונים.

החוכמה הגדולה: להיערך לכל תרחיש אפשרי

חישוב הסכומים עבור סטיות של מספר אחוזים, לכאן או לכאן, יכול להציג את התמונה המלאה ביותר של תשלומי המשכנתא. הדבר חשוב עוד יותר כיום, מאחר ואף אחד אינו יודע מה יוליד יום המחר בעולם הפיננסי. תמורות מתרחשות בו תמיד, ובתקופה הארוכה של המשכנתא צפוי שיהיו לא מעט כאלה.

הדרך הטובה ביותר לצמצום עלויות: בדיקה

עבור כל משפחה, מוצעות כיום אינספור אפשרויות לרכישת משכנתא. הבנקים והמוסדות הפיננסיים השונים מציעים מסלולים מגוונים, בהתאם ליכולות של הרוכשים. הבעיה היא שרבים בכלל לא מודעים להצעות אלה, מאחר ואינם עורכים את סקר השוק המתבקש. הדבר מביא לריביות לא הגיוניות, לתשלומים חודשיים גבוהים במיוחד, ובעיקר- להוצאות שבהחלט ניתן להימנע מהן.

ההחלטה צריכה להתחשב בהון הכספי של הרוכשים ובהכנסות שלהם, אך לא מעט גם בציפיות לגבי העתיד. קיימות אפשרויות מרובות לשיפור התנאים, לרבות הקלות בגובה הריבית ומשא ומתן עם אנשי המוסדות הפיננסיים. ההחלטה החשובה ביותר, עם זאת, צריכה להיות לגבי הגורם שיעניק לכם את השירות הזה.

השוואת מחירים היא פעולה חכמה ביותר, אשר באפשרותה לחסוך סכומי עתק. כשם שעורכים בדיקות מרובות טרם ההחלטה על רכישת הבית, וכשם שמבצעים לא פעם השוואת מחירי ביטוח משכנתא, כך צריכה להיות התמונה גם לגבי כל משכנתא. רק לאחר שעומדים על האפשרויות היותר משתלמות לטווח הארוך, מומלץ להגיע אל טקס החתימה החשוב.