מרכיבי פוליסת ביטוח משכנתא – ביטוח חיים ומבנה

בבואכם לבנק, גיליתם כי עליכם לעשות ביטוח משכנתא טרם קבלת הכספים, או שהעסקה לא תאושר כלל. "אנחנו לא רוצים להפסיד כסף במקרה שלא תוכלו לשלם", אמר לכם הפקיד.

התחלתם לחקור את הנושא, ואז גיליתם שאותו ביטוח משכנתא מפורסם כולל בתוכו שני מרכיבים עיקריים. אין ביניהם קשר של ממש, מלבד עובדה מהותית אחת: מימוש של כל אחד מהם מצביע על חוסר יכולת של הלווה להמשיך את התשלומים, בין אם עקב מצבו הבריאותי ובין אם עקב נזק שנגרם לנכס.

המרכיב הראשון: ביטוח חיים למשכנתא

ראשית, נתייחס לביטוח החיים אשר נמצא בכל אחת מהפוליסות המכסות את המשכנתא. ברמה הכללית, מרכיב ביטוחי זה מעניק פיצוי כספי לבנק במידה והלווה אינו יכול להחזיר את התשלומים עקב מוות, חלילה. חשוב להדגיש כי גם פטירה של אחד הלווים בלבד תספיק כדי לממש את הפוליסה- וזאת כאשר מדובר במקרה של כיסוי ביטוחי הניתן בנפרד.

גובהה של הפוליסה יהיה כסכום ההלוואות שעוד נדרש לשלם בנקודת הזמן בה היא ממומשת. אל סכומים אלה יש, כמובן, להוסיף ריבית והצמדה, על פי הסכם הביטוח שנקבע עם הגורם הפיננסי. אפשרות אחרת היא בחירה בתשלום של פרמיה קבועה לכל אורך תקופת הביטוח, אשר שיעורה יהיה לעיתים רבות כגובה הנכס.

ניתן להרחיב את המרכיב של ביטוח חיים במשכנתא, כך שיכלול גם מקרים אחרים שאינם מוות. מחלות קשות, נכות חלקית או מלאה ואובדן כושר עבודה הם חלק מהדוגמאות הנפוצות ביותר לתופסות ביטוחיות, אשר אינן מייקרות את מחיר הפוליסה יתר על המידה. הרחבות אלה מומלצות לבעלי מצב בריאותי בעייתי, אנשים בגילאים מבוגרים או כאלה העובדים ברמת סיכון כלשהי.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה מהווה גם הוא דרישת חובה של כל בנק למשכנתאות, גם אם לא פעם ניתן לעשות אותו דרך חברה חיצונית. ביטוח מסוג זה בא לידי ביטוי כאשר נגרם נזק מהותי לנכס המגורים, כשהסיבות לכך יכולות להיות רבות ומגוונות: שריפה, הצפה, רעידת אדמה, מעשי זדון- והרשימה עוד ארוכה.

יש להדגיש כי ביטוח מבנה כולל בתוכו, לא פעם, סעיפים רבים המאפשרים שיעבוד של הנכס לטובת הבנק, במידה והתשלומים עליו לא ניתנים. נקודה חשובה נוספת: ביטוח המבנה בפוליסת ביטוח משכנתא אינו מתייחס בשום מידה שהיא לנזקים אשר נגרמים לתכולת הדירה. לצורך זה, כמובן, עומד לרשות הלקוח ביטוח דירה.

מעבר לכך, ביטוחי מבנה אינם מעניקים כלשהם פיצויים ללקוחות, גם אם קורת הגג שלראשם נהרסה כליל. הם מיועדים עבור הבנקים, ומשמשים מעין בטוחה בעבורם. כך, אם ייפסקו התשלומים על הבית פשוט כי אינו קיים יותר, לא ייצא הבנק קירח מכאן ומכאן. מיותר לציין שבמקרה של משכנתאות, מדובר בסכומי כסף עצומים.

אז איך בוחרים ביטוח משכנתא?

ההחלטה על ביטוח משכנתא צריכה להתקבל רק לאחר שנבדק המשקל היחסי של כל אחד מרכיביה. התנאים שונים בכל אחת מהחברות, כמו גם ההגדרות של ביטוחי חיים או מבנה, צריכים לשחק תפקיד. למעשה, זהו עולם שלם של אפשרויות, אשר משפיע במידה ניכרת על מחירה של הפוליסה.

המצב הבריאותי של הלווים, גילם ושווי הנכס מהווים פרמטרים שלא רק משפיעים על מחיר המשכנתא, אלא גם קובעים את שיעור הביטוח עליה. טרם הבחירה בפוליסת ביטוח משכנתא, יש לתת את הדעת על כל אחד מהרכיבים החשובים האלה, ובכל מקרה לקוות כי היא תישאר על הנייר לכל אורך תקופת ההסכם.