מה חשוב לדעת כשמחליטים על חיסכון פנסיוני

מהו חסכון פנסיוני?

החסכונות הפנסיונים הם כלים שהתפתחו בכלכלות המערביות, כדי להבטיח לאזרחי המדינה רשת ביטחון כלכלית בעת זקנה, אובדן כושר עבודה או פטירה. הפנסיה שלכם אמורה לספק לכם או למשפחתכם הכנסה שתאפשר לכם לשמור על רמת חיים דומה לזו שהתרגלתם אליה, או לפחות קצבה שתספיק לקיום בסיסי. החיסכון הפנסיוני שלכם הוא סך הכספים שחסכתם על פני תקופת העבודה שלכם, ובישראל הכלים המרכזיים לחיסכון הם קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים.

מה ההבדל בין קרן פנסיה חדשה לותיקה?

קרנות הפנסיה מתחלקות לשני סוגים: קרנות פנסיה ותיקות וקרנות פנסיה חדשות. ההבדל הבסיסי בין הקרנות הוותיקות והחדשות, הוא בשיטת חישוב הזכויות של החוסכים: ברוב קרנות הפנסיה הוותיקות, הקצבה החודשית בזמן הפרישה נקבעת כשיעור ממשכורתו של החוסך. בקרנות הפנסיה החדשות לעומת זאת, הקצבה נקבעת בהתאם לגיל הפטירה הממוצע, שמפרסם האוצר אחת לשנה. בפועל, סך כל החיסכון שחסך העובד עד ליום פרישתו, מחולק בגיל הפטירה פחות גיל הפורש כפול 12.
כלומר, בהנחה שגיל הפטירה המפורסם הוא 84 והעובד פורש לגמלאות בגיל 67, נחשב: 84 פחות 67 כפול 12 ונקבל 204. זהו מספר החודשים בו נחלק את סכום החיסכון. אם החוסך הגיע לחיסכון של מיליון שקלים, הקצבה החודשית שלו תהייה 4,902 ש"ח (1,000,000 חלקי 204). סכום חודשי זה תשלם לו קרן הפנסיה מידי חודש עד ליום מותו.

קרנות הפנסיה הוותיקות נסגרו למצטרפים חדשים בשנת 1995, ובמקומן הוקמו קרנות פנסיה חדשות. קרנות הפנסיה החדשות מתחלקות לשני סוגים: מקיפות וכלליות. קרן פנסיה חדשה מקיפה משקיעה 30% מכספיה באגרות חוב מיועדות, שמבטיחות תשואה שנתית של 4.86%. הפקדה בקרן פנסיה חדשה מקיפה מוגבלת ל-5.20% מפעמיים השכר הממוצע במשק, לכן חוסכים שרוצים להפקיד סכומים גבוהים מתקרה זו, יכולים להפקיד בקרנות פנסיה חדשות כלליות בהן אין זכאות לאגרות חוב מיועדות, אבל יש להן יתרון אחר – כיסוי ביטוחי למקרים של התארכות תוחלת חיים, נכות וביטוח שאירים, שלא תמיד קיימים בקרנות הפנסיה הכלליות.

ביטוח מנהלים

מוצר נוסף לחיסכון פנסיוני הוא ביטוח המנהלים. בעבר ביטוחי המנהלים היו מוצר די אטרקטיבי לחיסכון, אבל כיום פחות חוסכים בוחרים בהם, בעיקר כי אין בהם את מרכיב אגרות החוב המיועדות שיש בקרנות הפנסיה. למרות זאת, לחלק מביטוחי המנהלים יש יתרון משמעותי והוא שהקצבה אינה נפגעת כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים. כלומר גם אם תיהנו משנות חיים ארוכות אחרי היציאה לפנסיה, הקצבה שלכם תישאר קבועה, בעוד שבקרנות הפנסיה היא עשויה לרדת במהלך השנים. אם נחזור לדוגמה, גיל הפטירה שמפרסם האוצר לא רלוונטי לחוסכים בביטוחי מנהלים. אם נקבע בהסכם שהמקדם הוא 15, מיליון השקלים של החוסך יחולקו ב – 15 ולא ב – 17 והקצבה החודשית שלו תעלה בהתאם.

דמי ניהול- החור השחור של החיסכון הפנסיוני

הבדל נוסף בין קרנות הפנסיה השונות וביטוחי המנהלים, הם דמי הניהול שאתם משלמים. דמי הניהול הם למעשה העמלה שגובות מכם החברות השונות עבור ניהול ההשקעות. קיימים שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מהפקדות, שנגבים בכל פעם שאתם מפקידים כסף בחיסכון הפנסיוני, ודמי ניהול מהצבירה, שנגבים באופן תקופתי מכלל החיסכון שיש לכם בקופה.
דמי הניהול שיגבו מכם יהיו אחוזים בודדים, או אפילו חלקי אחוזים מסכום החיסכון שלכם, אבל האחוזים הבודדים האלה רק נראים חסרי חשיבות. החיסכון הפנסיוני נמשך לאורך שנים רבות, לכן דמי הניהול יכולים להסתכם בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. בעולם שבו הריבית אפסית והתשואה הממוצעת על מניות היא כ- 5%, דמי הניהול עלולים לנגוס משמעותית בתשואות שישיג הכסף שלכם, ובחלק מהמקרים אפילו למחוק אותן לגמרי.

http://www.youtube.com/watch?v=tcukBNh7v2E

גובה דמי הניהול

דמי הניהול משתנים בין קרן לקרן, אך בכל מקרה המדינה קבעה דמי ניהול מקסימלים. בקרנות הפנסיה אפשר לגבות עד 6% מההפקדות השוטפות בכל חודש, ועד 0.5% מהצבירה הכוללת. בביטוח מנהלים ניתן לגבות עד 4% מההפקדות החודשיות ועד 1.05% מהצבירה. החברות השונות משתמשות בדמי הניהול כדי למשוך חוסכים פוטנציאלים, ומציעות להם דמי ניהול נמוכים משמעותית מהמקסימום. ככל שמקום העבודה שלכם גדול יותר, יכולת המיקוח שלו מול החברות הפנסיוניות גדולה יותר ודמי הניהול שתשלמו יהיו נמוכים יותר. אבל מה קורה כאשר אתם לא עובדים בחברה גדולה או מאוגדים בהסכמים קיבוצים? גם במקרים כאלה, יש לכם דרך להוזיל את דמי הניהול שאתם משלמים.

איך מפחיתים את דמי הניהול בקרן הפנסיה?

גם אם כבר יש לכם חיסכון פנסיוני, אתם יכולים להתמקח עם החברה שמנהלת אותו ולנסות להוזיל את דמי הניהול. ברוב המקרים תוכלו להעביר את החיסכון שלכם לקרן אחרת, וזה קלף מיקוח מעולה. זיכרו, כל עשירית אחוז בדמי הניהול שווה הרבה מאוד כסף לכן, חשוב שתתכוננו היטב למשא ומתן.

לסיכום

לפני שאתם מקבלים החלטה, כדאי שתעשו קצת שיעורי בית. ב- Wobi תוכלו לבחון האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מידי, לקבל הצעות חלופיות מקרנות פנסיה מתחרות, לבחור מסלול שמשתלם לכם יותר ולהתחיל לשלם פחות על אותם השירותים.