צעירים מדי כדי לחשוב על פנסיה? חישבו שוב

את הקריירה שלנו, שמהווה את המקור המרכזי הן לעמל חיינו ולמוניטין שלנו והן למשאבים החומריים שנצבור לאורך הדרך, אנחנו מתחילים בפער גדול יחסית ל'גיל העבודה' שרשמית מתחיל כבר בגיל 18. רבים מאתנו יעבדו במשך עשר שנים בכל מיני עבודות זמניות לפני שהם יתחילו בפועל לממש את הקריירה שלהם. במהלך השנים האלה, בין הצבא, לטיול שאחרי, ללימודים ולהתאקלמות בשוק העבודה, אנחנו עובדים בעבודות שהן לא בדיוק עבודות חיינו, בטח לא השכר שמתקבל בהן, ובכל זאת אלו הן שנים של השתכרות.

אף על פי שבאופן כללי רובנו, לפחות, מבינים את הקונספט של חיסכון לטווח ארוך, המציאות ונסיבותיה לא בהכרח מאפשרים למקסם את מלוא הפוטנציאל של חסכון בשלבים מוקדמים של החיים, לרבות מקדמי הרווח המשמעותיים שהם טומנים בחובם. מה כן? העבודות הזמניות שלנו אינן בטלות בשישים.

האם גם המעסיק חייב להפריש לפנסיה שלי?

במדינת ישראל חוקק חוק פנסיה חובה בשנת 2008, בדיוק בגלל ההבנה שכל שנת חסכון חשובה, ומתוך אחריות ממשלתית לנסות להגן על עצמה מפני ציבור פורשים בעל תוחלת חיים ארוכה וחוסר היכולת המערכתית לתמוך בו. החוק מחייב כל מעסיק להפריש לכל אחד מעובדיו אחוז משכרו לטובת חיסכון לטווח ארוך, בכדי לאפשר את פרישתו המכובדת. ההפרשה לפנסיה מורכבת מהפרשה חודשית, חלק מופרש על ידי העובד וחלק נוסף מופרש על ידי המעסיק. ההפרשה לחסכון פנסיוני היא חובה, עובד לא יכול לוותר על חסכון זה או על הפרשה של חלקו מהשכר, כך גם לא יכול לוותר על חלקו המעסיק, על פי חוק. את סוג הקרן ואופן הניהול שלה לעומת זאת אפשר לבחור בהחלט, ואפילו כדאי.

קיומו של החוק מגן לא רק על המדינה. הוא מגן בעיקר על האדם עצמו ומגן למעשה על עתידו באופן אוטומטי. ללא דוחק ובהעדר דחיפות ורלוונטיות אפשר לעשות שיעורי בית בנחת, להכיר את הקופות השונות, לעשות השוואה בין האפשרויות הקיימות בשוק, גובה דמי הניהול, ביצועי הקרן ורמת החוסן שלה. אכן, לא מעט שיעורי בית, ובינינו- מי באמת עושה את זה?

מה כן?

מי שלא מעוניין להזניח את עתידו לחלוטין, יכול לדאוג לכך בעזרת המערכת של Wobi. לאחר הרשמה קצרה למערכת ומספר ימים בהם המערכת מקבלת נתונים מקרנות הפנסיה, היא מציגה את כל החסכונות שיש לכם, בכל הקרנות השונות. כן, גם כאלה ששכחתם מהם, גם כאלה שפתחו לכם בלידה ההורים או הסבים וכל קרן פנסיה שפתח עבורכם מעסיק כזה או אחר בתקופה שעבדתם אצלו.

בנוסף המערכת מחשבת כמה כסף תחסכו עד לפרישה אם החיסכון יישאר באותו הקצב. כמה כסף עולים דמי הניהול של קרן הפנסיה, וכמה כסף תשלמו במצטבר על דמי ניהול לאורך כל שנות החיסכון אם תישארו באותה הקופה, באותם התנאים באותו גובה של הפרשה.

ואם הגעתם כבר עד לכאן, אז הנה לכם כל התורה על רגל אחת

ההבדל המרכזי בין קרנות הפנסיה השונות מצוי בעיקר בגובה דמי הניהול, וכאן העולם כולו קם ונופל על עשירית האחוז לפעמים. בשורה התחתונה, בגלל הגבלות החקיקה ותנאי השוק ניהול קרנות הפנסיה מתבצע באופן דומה, בסולידיות שלו. דמי הניהול אם כך, מהווים את הסעיף המשמעותי ביותר מבחינת כדאיות הקרן.

ולסיכומו של עניין חשוב זה, תחסכו. כמה שיותר ויפה שעה אחת קודם. בין אם אתם חולמים על רפואה ובין אם התכנון הוא לנהל עסקים. גם אם אין לכם מושג קלוש מה תעשו בחיים, איפה ומתי - תחסכו לפנסיה.