ביטוח נסיעות – סעיף החמרה במצב בריאותי קיים

חברות רבות המציעות ביטוח נסיעות לחו''ל מאפשרות להרחיב אותו תמורת תוספת תשלום. כאשר מצבו הרפואי של החולה ידרדר מעבר לים עקב אחד מגורמי הסיכון מהם הוא סובל, אמור הביטוח לכסות את ההוצאות הנדרשות. כך, הרחבה זו, בין אם ניתנת עבור ביטוח תרמילאים, ביטוח סקי או ביטוח חופשה רגילה, תכסה את הוצאות האשפוז, מתן התרופות ולעיתים גם הטסות מיוחדות- אפילו לישראל.

סעיף ההחמרה במצב הבריאותי מתייחס בעיקרו של דבר לחולים במחלות כרוניות, דוגמת יתר לחץ דם, סוכרת, מחלות לב, ניוון שרירים וכיוצא בזה. אין לזלזל במספרם של אלה, שמגיעים כיום ללמעלה משני מיליון איש בישראל. חלק מחברות הביטוח כוללות תחת הסעיף גם כיסוי לאנשים אשר סבלו מאירוע רפואי בעל חשיבות בחצי השנה שקדמה לנסיעה, וכן לנשים בהריון (לפחות בחלק הראשון שלו).

מה לא נכלל תחת הרחבה זו?

מן העבר השני, ביטוח נסיעות לחו''ל הכולל סעיף החמרה במצב בריאותי קיים לא יכלול בתוכו מצבים רפואיים אחרים. מחלה אשר הוחמרה בשנה האחרונה, או כזו שמתבטאת בחוסר יציבות, לא תאפשר רכישת ההרחבה- פשוט מכיוון שהסבירות שתמומש גבוהה ביותר. הפוליסה אינה תתייחס גם למחלות חשוכות מרפא, דוגמת איידס או סרטן.

רשימת הסייגים עשויה לכלול גם מקרים נוספים, בהתאם לשיקול הדעת של חברת הביטוח. ניתוחי וצנתורי לב, דיאליזות, השתלות איברים או אביזרים ושמירות הריון הן דוגמאות מובהקות לכך. מעבר לכך, רשאית החברה להחליט כי טיפולים אשר נקבעו טרם הנסיעה, כמו גם מקרים בהם לנוסע הומלץ שלא לטוס לחו''ל, לא ייכללו במסגרת הפוליסה.

סוגיה מרכזית בכל ביטוח נסיעות: המחיר

מחירה של ההרחבה לכיסוי החמרה במצב בריאותי קיים נתון לשיקול דעתן הבלעדי של החברות הפועלות בתחום. בדרך כלל, ייקבע המחיר על פי גילו של המבוטח: ככל שזה יהיה גבוה יותר, כך המחיר עליו לשלם ביום עבור הפוליסה ייגדל. חשוב להדגיש כי מרבית ההרחבות ניתנות לתקופה של עד שלושה חודשים (כ-90 יום).

המחיר ליום ינוע, בדרך כלל, בין שלושה לחמישה דולרים. הוא עשוי לכלול בתוכו הנחה במחיר הכולל של ביטוח נסיעות לחו''ל, או הטבות ביטוחיות שאינן נוגעות דווקא למצב הבריאותי הנתון. למשל, הרחבה לכיסוי ההחמרה עשויה גם לאפשר כיסוי ביטוחי במקרה של רעידת אדמה, או מתן שירותי איתור וחילוץ, במידת הצורך.

אז האם זה כדאי?

בסופו של דבר, סעיף ההחמרה של מצב בריאותי קיים עומד לשיקול דעתו הבלעדי של הנוסע, ותלוי אך ורק במצב הבריאותי שלו. מטבע הדברים, רצוי לבחון את ההרחבה בעיקר בנסיעות ארוכות, בהן הסבירות להחמרה גדולה יותר מאשר בחופשת סוף שבוע בכריתים, נניח. לכן, כמובן, הוספת סעיף ההחמרה תתבצע בעיקר עבור פוליסות ביטוח תרמילאים או סקי, ופחות בביטוחי חופשה "רגילים".

חשוב מאד לבחון את התנאים הייחודיים של כל פוליסת ביטוח נסיעות לחו''ל, ולראות מי עומד מאחוריה. ישנם מקרים לא מבוטלים בהם מה שהוגדר על ידי הנוסע כהחמרה במצבו לא התקבלה על ידי חברת הביטוח, דבר שהביא למאבק משפטי מורכב. רצוי לבחון את המוניטין של חברת הביטוח, וכן את מסכת הטיפולים שהיא מציעה עבור המצב הרפואי.