דמי ניהול פנסיה – משווים וחוסכים ב-2025

כשזה נוגע לדמי הניהול בחסכונות הפנסיונים שלנו, כולנו קצת טמבלים:

• האם אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים?
• האם אתם יודעים כמה דמי ניהול תשלמו עד גיל פרישה?
• האם ידעתם שניתן להפחית בדמי הניהול ועל ידי כך לחסוך עשרות אלפי שקלים?

Wobi רוצה להיות זו שתעזור לכם להשוות ולחסוך.

מה הוא גובה דמי הניהול?

דמי הניהול המרביים המותרים עפ"י חוק בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות הן 6.00% מפרמיה (הפקדה) חודשית שוטפת ו- 0.50% מהצבירה השנתית (אם כי בפועל גם דמי ניהול אלו נגבים באופן שוטף).

בפועל, גובה דמי הניהול אינו אחיד כשלמעשה דמי הניהול נתונים למשא ומתן מול הגוף המוסדי המנהל את קרן הפנסיה (בדומה למוצרים פנסיונייים נוספים כמו ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות). כתוצאה מכך, בדרך כלל מקומות עבודה מאורגנים נהנים משיעור דמי ניהול מופחת ואילו עובדים עצמאיים, נאלצים מתוקף היותם חוסכים בודדים, לשלם את דמי הניהול המקסימאליים.

אי לכך, נניח כי עובד בן 30 עם שכר 10,000 ש"ח לחודש וצבירה של כ- 150,000 ש"ח משלם דמי ניהול מרביים בקרן  הפנסיה. עד גיל הפרישה העובד יגיע לשכר חודשי של 20,000 ש"ח. אשה (הפורשת בגיל 64) תשלם במצטבר כ- 380 אלף ש"ח דמי ניהול וגבר (הפורש בגיל 67) ישלם במצטבר כ- 470 אלף ש"ח דמי ניהול.

המשמעות של דמי הניהול לטווח הארוך

נכון שדמי הניהול לחודש ראשון, הדוגמאות לעיל, עומדים על כ- 170 ש"ח בלבד אך בשנה הראשונה הם מצטברים כבר לכ- 2,100 ש"ח (יש לשים לב כי 2,100 > 170*12)! לאור האמור יש לזכור שבניגוד לתשלומים אחרים בחיינו (כמו סלולאר, חברת חשמל, ארנונה וכו') אין זה נכון לחשוב כי התשלום החודשי הוא סימטרי לתשלום המצטבר לכל אורך תקופת התשלום.

כאשר באים לבחור בחברת ניהול קרנות פנסיה, או כאשר באים להצטרף לקרן פנסיה, אחת השאלות החשובות ביותר שיש לשאול היא: "היכן תתקבל הקצבה הגבוהה ביותר"? אחד הפרמטרים שמשפיעים על ערך זה הם שיעור דמי הניהול שיקבל הלקוח מהקרן, בכל מקרה מוטב שייעזר באנשי מקצוע העוסקים בתחום.

אילו פרמטרים נוספים משפיעים על הסכום שיתקבל בגיל הפרישה?

• תשואה השקעתית של הקרן במסלול אותו בחר הלקוח.
• האיזון האקטוארי בקרן. קרנות הפנסיה מאזנות את הרווח הפסד שלהן לפי תמותה ונכות בפועל, כן הן מוסיפות או מפחיתות את סך הצבירה של הלקוח לפי האיזון הדמוגרפי בקרן.
• המסלול הביטוחי בו הלקוח נמצא כל עוד הוא פעיל בקרן. המסלול הביטוחי מתנה את סך עלות הכיסויים הביטוחיים שאותו הלקוח החליט לרכוש.
• מסלול הפרישה שאותו הלקוח יבחר כאשר יצא לגמלאות. כאן האפשרויות הן בבחירת אחוז לפנסיית שארים, תקופה מובטחת או שילוב בין השניים.