פוליסת ביטוח רכב – תמחור דיפרנציאלי

ברמה הכללית, מחירו של כל ביטוח רכב נע סביב שני צירים מרכזיים. הראשון נוגע להשקעה שנדרשת מחברת הביטוח בכל מקרה המצריך את התערבותה. הציר השני הוא הרווח אותו רואה לנכון החברה לגרוף לקופתה. על רקע זה, עלתה בשנים האחרונות דרישה מצד גורמים רבים לשנות את מחירן של פוליסות רבות.

משמעות התמחור הדיפרנציאלי

תמחור דיפרנציאלי למעשה מצריך תשלום ביטוח שונה מכל נהג רכב על פי קבוצת הסיכון בה הוא "חבר". התמחור מתבסס על שיטת חישוב ייחודית, אשר מבוססת על אחוז תאונות הדרכים של בני הקבוצה ביחס לחלק היחסי שלה באוכלוסיית הנהגים של ישראל. כלומר, שיטה זו למעשה מנבאת את הפוטנציאל של מישהו מהקבוצה או האוכלוסייה הזו לקחת חלק בתאונה, חלילה. מה עומד מאחורי הרעיון הזה? מספר רצונות, ביניהם:

• יצירת הגינות.
• מניעת מצב בו קבוצות בסיכון נמוך לתאונה "יסבסדו" את הנהגים המסוכנים יותר.
• הקלה על נהגים מסוימים, שנאלצו בעבר לשלם פרמיות מופקעות רק על סמך דגם המכונית אשר ברשותם.

המשתנים המשפיעים על מחיר פוליסת ביטוח רכב

כיום, ידועים שני קריטריונים עיקריים המגדירים את קבוצת הסיכון. הגורם הראשון הוא המין. רבים יופתעו בוודאי לשמוע שאחוז הנשים המעורבות בתאונות דרכים קטן בהרבה מזה של הגברים. למעשה, פחות מרבע מתאונות הדרכים בישראל כוללות נוכחות של בת המין היפה. לכן, מחיר פוליסות ביטוח חובה לנשים עשוי להיות זול הרבה יותר מהצעות דומות המוצעות לגברים- ורק על סמך הסטטיסטיקה.

המאפיין השני שנלקח בחשבון הוא, כמובן, הגיל. ידוע כי אין תחליף ממשי לניסיון על הכביש, כך שקבוצת הסיכון הגבוהה ביותר לתאונה תהיה הנהגים הצעירים. כתוצאה מכך, הרי שעם קניית הרכב הראשון של צעירים רבים יידרש גם תשלום גבוה עבור הפוליסה. ולא, מספר הטסטים שנדרשו עד להוצאת הרשיון לא מקבלים כל משמעות, בהקשר הזה.

התמחור הדיפרנציאלי בישראל

יש לציין כי תמחור דיפרנציאלי בישראל נמצא עדיין בחיתוליו. בחברות מסוימות הוא יבוטא בכל הצעת ביטוח צד ג או ביטוח מקיף, למשל, בעוד אחרות לא יעשו כל הבדלה בין גיל הנהג או מינו. התקנות כיום אינן מחייבות נקיטת שיטת תמחור זו, והכול נתון לשיקולן של חברות הביטוח השונות.

בשנים האחרונות, נעשה מאמץ אמיתי לקדם את שיטת התמחור הדירפנציאלי בכל התחומים של ביטוח רכב, אך לא תמיד בהצלחה גבוהה. נסיונות רבים נתקלים בחומות של גורמים בעלי עניין או גופים פוליטיים. עם זאת, הכוונה הברורה היא להרחיב את התמחור הדיפרנציאלי כך שיבוטא לא רק בסוגים השונים של הביטוח- אלא גם שיציע רשימת מאפיינים רחבה הרבה יותר מגיל ומגדר.

מחקרים רבים נעשו במהלך השנים על ההשפעה של גורמים דמוגרפיים רבים על הסיכוי להיות מעורבים בתאונות דרכים. השכלה, דת, מוצא, אזור מגורים ומספר ילדים הם לא רק שאלות לגיטימיות בכל סקר שיווקי, אלא גורמים שמבטאים את רמת הסבירות להיות מעורבים בתאונה.

ההנחה היא שלא יעבור זמן רב עד שאלה יוגדרו כפרמטרים מן המניין בקביעת המחיר של פוליסת ביטוח רכב, כך שנקבל שוק מגוון עוד יותר מזה הקיים היום. עקב העובדה שהתמחורים הדיפרנציאליים באים במידה רבה לקראתם של הנהגים, ייתכן מאד כי יש לברך על כך.